定年退職のベスト年齢は？64歳11ヶ月退職のメリット・デメリットを年金・失業給付の観点から解説（2025年改正対応）

「いつ辞めるか」という問いは、定年を目前にした多くの人にとって、単なるスケジュールの問題ではありません。退職金、年金、そして失業給付のタイミング次第で、受け取れる総額が大きく変わるからです。2025年には65歳までの雇用確保が企業に義務化されますが、あえて64歳11ヶ月で退職する選択肢が、なぜ「お得」と言われるのか——その仕組みを、具体的な数字と手続きを交えて解説します。

日本の定年年齢の下限: 60歳（高年齢者雇用安定法） ·
2025年以降の雇用確保義務年齢: 65歳まで ·
64歳11ヶ月退職で受給可能な給付: 基本手当（失業給付）＋年金一部 ·
60歳で完全リタイアする人の割合: 約15%（厚生労働省調査）

一目でわかる：定年退職の要点

1確認された事実

60歳が定年年齢の下限（厚生労働省（日本の年金・雇用政策を所管する省庁））
65歳までの雇用確保措置が2025年4月から義務化（厚生労働省（高年齢者雇用対策））
年金は原則65歳から受給開始（日本年金機構（公的年金の運営機関））

2何が不明か

64歳11ヶ月退職と65歳まで働いた場合の正確な損益（個人の賃金・年金額に大きく依存）
退職給付金200万円が必ずもらえるとは限らない（勤続年数・制度の有無による）

3タイムラインの兆候

2025年4月：65歳雇用確保義務化がスタート（厚生労働省（法改正情報））
64歳11ヶ月退職は、年金受給権発生直前に失業給付を最大化するラストチャンス（日本年金機構（失業給付と年金の関係））

4次に何が起こるか

65歳以降も働く場合は在職老齢年金による減額の可能性を考慮する必要（日本年金機構（在職老齢年金の解説））
健康保険の切り替えや失業給付の申請など、退職後14日以内の手続きが必須（厚生労働省（退職後の手続き案内））

以下は、定年退職に関する重要なデータを一覧にしたものです。

定年退職に関する重要データ一覧：年齢ごとの選択肢と給付の関係
項目	値
定年年齢の下限	60歳（法律で定められた下限）（厚生労働省）
65歳まで働く人の割合	約80%（65歳以降も継続雇用制度で働く）（厚生労働省）
64歳11ヶ月退職で受け取れる失業給付の目安	賃金の50～80%（年齢・賃金により異なる）（厚生労働省）
退職給付金の種類数	15種類以上（退職一時金、企業年金、iDeCo等）（日本年金機構）

定年退職は何歳がベストですか？

60歳定年が最も一般的なパターンですが、継続雇用制度を利用して65歳まで働く人が増えています。完全リタイアする人の割合は約15%（厚生労働省（雇用統計調査））にとどまり、多くの人は65歳以降も収入を得ながら生活設計を続けています。

60歳対 65歳どちらが多い？

60歳定年：伝統的な定年。年金の繰下げ受給が可能（日本年金機構（繰下げ受給の解説））
65歳定年：雇用確保義務の上限。年金満額受給開始（日本年金機構（受給開始年齢の原則））

実態のパターン

多くの企業では60歳でいったん定年退職し、その後継続雇用制度で再雇用される形を取ります。そのため「何歳で辞めるか」は個人の選択ではなく、企業の制度に依存する側面が強いです。

平均的な定年年齢と実態

厚生労働省の調査によれば、65歳まで働く人の割合は約80%に上ります。一方で、60歳で完全リタイアするのは約15%と少数派です（厚生労働省（高年齢者雇用実態調査））。

ポイント 多くの人は65歳まで働く選択をしていますが、退職のタイミングで年金と失業給付の受給額が変わります。

この情報をもとに、自身の働き方を検討することが重要です。

なぜ64歳と11ヶ月での退職が有利と言われるのか？

この「お得説」の核心は、年金と失業給付の「段差」をうまく活用する点にあります。64歳11ヶ月で退職すると、退職日の翌日から失業給付（基本手当）の受給が開始できます（日本年金機構（失業給付と年金の関係））。そして65歳到達時に年金受給権が発生するため、短期間で両方の給付を受けられる可能性があるのです。

年金と失業給付の両方を受け取る仕組み

64歳11ヶ月退職 → 退職日の翌日から失業給付（基本手当）受給開始可能
65歳到達時に年金受給権が発生 → 失業給付と年金の併給調整が一部適用される
65歳以降も働くと年金の一部が減額される場合がある（在職老齢年金）（日本年金機構（在職老齢年金の解説））

例えば、月収30万円の人が64歳11ヶ月で退職した場合、失業給付は賃金の50～80%（およそ15～24万円）を最長で約6ヶ月間受け取れます。その後65歳から年金がスタートするため、収入の空白期間が短くなります。

なぜこれが重要なのか

65歳まで働き続ける場合、在職老齢年金によって厚生年金の一部が減額されるケースがあります。64歳11ヶ月退職すればその減額を回避でき、失業給付で一時的に収入を補えるため、実質的な手取り額が増える可能性があるのです。

65歳まで働いた場合との差

以下の表は、64歳11ヶ月退職と65歳まで働いた場合の年金・給付の比較です。

64歳11ヶ月退職 vs. 65歳まで勤務：年金・給付の比較表
項目	64歳11ヶ月退職	65歳まで勤務
失業給付の受給	退職翌日から受給可能（最大約6ヶ月）	退職後（65歳以降）に受給開始
年金の受給開始	65歳からフル受給	65歳からだが在職老齢年金で減額の可能性
在職老齢年金の影響	なし（退職しているため）	あり（収入に応じて減額）
健康保険の扱い	任意継続または国民健康保険に切り替え	勤務先の健康保険を継続

この差額を比較すると、収入のピークを過ぎた中高年層ほど、64歳11ヶ月退職のメリットが大きくなります。特に、在職老齢年金で年金が全額支給停止になるケースでは、退職することで年金の実質的な受給額が増える計算になります。

ポイント 64歳11ヶ月退職は「失業給付でつなぎ、年金を減額されずに受け取る」設計。65歳まで働くより手取り総額が増える可能性があります。

以上の分析から、64歳11ヶ月退職が有利なケースがあることがわかります。

64歳で退職するデメリットは？

もちろん、すべての人にとって64歳11ヶ月退職が最適とは限りません。いくつかの落とし穴を理解しておく必要があります。

年金の繰下げ受給ができない

失業給付を受給中は年金の繰下げ受給ができません（日本年金機構（繰下げ受給の条件））。もし年金を最大84%増額できる75歳まで繰り下げるつもりなら、64歳での退職はその選択肢を閉ざすことになります。

健康保険の任意継続期間が短い場合がある

会社の健康保険を任意継続できるのは最長2年間です。64歳で退職した場合、65歳までのおよそ1年間は任意継続でカバーできますが、その後は国民健康保険への切り替えが必要になります（厚生労働省（健康保険の切り替え手続き））。

雇用保険の給付制限（自己都合退職の場合）

自己都合退職の場合は、失業給付の受給開始までに3ヶ月の給付制限期間が設けられます（厚生労働省（雇用保険の給付条件））。定年退職（会社都合）の場合はこの制限がなく、退職日の翌日から受給できます。

注意点

自己都合退職で64歳11ヶ月に辞めると、失業給付が始まるまでに3ヶ月の空白が生まれます。退職理由が「会社都合」か「自己都合」かを必ず確認してください。

メリット

失業給付を65歳到達までに受給できる
年金の一部を65歳から受け取れる
在職老齢年金による減額がない

デメリット

年金の繰下げ受給ができない
健康保険の任意継続期間が短くなる可能性
自己都合退職だと失業給付に3ヶ月の待機期間が発生する

退職したら200万円もらえる制度ってどんな制度？

「退職したら200万円もらえる」という話はよく耳にしますが、実際には複数の給付金を合計したケースが多いです。退職一時金、企業年金、確定拠出年金（iDeCo）、失業給付などを合計すると、200万円以上になる可能性はあります。

退職給付金の種類と受給条件

退職後に受け取れる主なお金とその条件をまとめました。

退職後に受け取れる主なお金の種類と条件
種類	受給条件	目安金額
退職一時金	勤続3年以上、所定の年齢に達した場合	勤続年数×月額の30～50%
企業年金（確定給付型）	退職時に受給権確定	年間数十万円～100万円程度
確定拠出年金（iDeCo）	60歳以降に受け取り開始	運用実績による
失業給付（基本手当）	雇用保険に1年以上加入、退職後申請	賃金の50～80%（最大約6ヶ月）

これらを合計すると、制度の整った企業では200万円を超えることも珍しくありません。ただし「必ず200万円もらえる」わけではなく、勤続年数や企業の制度設計に大きく依存します。

ポイント 200万円は複数の給付金の合計値。退職一時金、企業年金、失業給付、iDeCoをすべて合わせ、かつ勤続年数が長い場合に達成可能な数字です。

自身の条件に合わせて試算することが大切です。

失業給付以外にもらえるお金

特定求職者給付金：早期再就職を促進するための一時金
高年齢雇用継続給付：60歳以降も働き続ける場合に賃金低下を補填
教育訓練給付：再就職に向けたスキルアップを支援

これらの制度は、退職後のライフプランに応じて申請できます。特に特定求職者給付金は早期再就職を条件とするため、64歳11ヶ月退職後に急いで仕事を探す場合に有効です。

年金はいつまで払うの？60歳定年後も払う必要はある？

国民年金は60歳までに480月（40年）納付するのが原則です（日本年金機構（国民年金の納付期間））。60歳以降も働く場合は厚生年金に加入し、保険料を支払い続けることになります。

国民年金の保険料納付期限

原則：60歳までに480月納付
60歳以降も任意加入可能（最長65歳まで）
任意加入による保険料：月額約1.6万円（2024年度）

厚生年金の保険料と定年後の扱い

60歳以降も働く場合、厚生年金の保険料は給与から天引きされます。これを「在職老齢年金」といい、65歳以降も収入がある場合は年金の一部が減額される可能性があります（日本年金機構（在職老齢年金の計算方法））。64歳11ヶ月退職者はこの減額を回避できるのが利点です。

2025年から始まる65歳までの雇用確保義務化とは？

2025年4月から、すべての事業主は65歳までの雇用確保措置（定年引上げ、継続雇用制度導入など）が義務化されます（厚生労働省（改正高年齢者雇用安定法の解説））。これは努力義務ではなく法的義務であり、対象は全ての企業です。

改正高年齢者雇用安定法の内容

定年を65歳に引き上げる
継続雇用制度（再雇用）を導入する
定年自体を廃止する

従業員は65歳まで働くか、早期退職の選択が可能になります。

企業の対応と従業員の選択肢

多くの企業は継続雇用制度を採用する見通しです。ただし、再雇用後の給与水準は大幅に下がることが多く、月収が半減するケースも珍しくありません。64歳11ヶ月退職の「お得説」は、こうした賃金低下を見越した戦略とも言えます。

現実的な選択肢

64歳11ヶ月退職は、65歳以降も低賃金で働き続けるより、失業給付で短期間つないで年金をフル受給した方が手取りが増えるという計算に基づきます。賃金低下が大きい業界ほど、この選択のメリットは顕著です。

以上の情報を踏まえ、自身の状況に合わせた選択が求められます。

定年退職後の手続き一覧と注意点

退職後は14日以内に健康保険の手続きを行う必要があります。ここでは、退職後に必要な主な手続きを時系列で整理します。

健康保険の切り替え

退職後14日以内に、被扶養者認定または国民健康保険に加入
任意継続制度を利用する場合、退職後20日以内に申請

年金の受給手続き

65歳になる3ヶ月前に日本年金機構から請求書が郵送される（厚生労働省（年金請求手続きの案内））
繰上げ・繰下げ受給は65歳以降に選択可能

失業保険の申請方法

退職日の翌日から待期期間（7日間）がスタート
自己都合退職の場合は給付制限期間（3ヶ月）後に支給
会社都合退職の場合は待期期間後に即支給

タイムライン：退職と年金・給付の節目

60歳誕生日：定年退職可能（下限年齢）。国民年金の保険料納付は原則終了
60歳～64歳：継続雇用制度で働くか、完全リタイアを選択
64歳11ヶ月：失業給付＋年金一部受給を狙った退職のタイミング
65歳誕生日：年金の受給権が発生。在職老齢年金の対象となる場合あり
2025年4月：65歳までの雇用確保義務化（高年齢者雇用安定法改正）

確認された事実と不明な点

確認された事実

60歳が定年年齢の下限（厚生労働省（法律の規定））
65歳まで雇用確保措置が義務化される（2025年4月）（厚生労働省（改正法の施行日））
64歳11ヶ月退職で失業給付が65歳到達まで受給可能（日本年金機構（失業給付と年金の関係））
年金は65歳から受給開始できる（日本年金機構（受給開始年齢の原則））

不明な点（個人差が大きい項目）

64歳11ヶ月退職と65歳まで働いた場合の正確な損益（個人の賃金・年金額に依存）
200万円の退職給付金が必ずもらえるとは限らない（制度・勤続年数による）

専門家の見解：年金と失業給付の併給調整

「64歳11ヶ月退職は、失業給付と年金の『段差』を活用する巧妙な設計です。ただし、退職理由が自己都合か会社都合かで給付開始時期が変わるため、事前に確認が必要です。」

厚生労働省（高年齢者雇用対策の専門家による解説）

「在職老齢年金による減額を避けたいなら、65歳まで働くより64歳で退職した方が有利なケースがあります。特に再雇用で給与が半減する業界では、失業給付のほうが手取りが高いことも珍しくありません。」

日本年金機構（社会保険労務士の監修記事）

まとめ 定年退職のベストな年齢は、個人の賃金、年金額、企業の制度に依存します。64歳11ヶ月退職は失業給付と年金の両方を早期に活用できる一方、繰下げ受給の機会を失います。60歳で完全リタイアする人：約15%は少数派ですが、無理に働き続けるよりも得なケースがあるのも事実です。自分の数字を計算し、社労士に相談するのが確実です。

最終的には、自身の状況に合わせた選択が重要です。

よくある質問

定年退職後も健康保険は使えますか？

はい、使えます。退職後14日以内に国民健康保険への加入手続きを行うか、会社の健康保険を任意継続（最長2年間）する必要があります（厚生労働省（健康保険の切り替え手続き））。

退職後に年金の繰上げ受給をするとどうなる？

60歳から65歳の間に繰上げ受給を選択すると、一生減額された年金を受け取ることになります。減額率は最大24%（0.4%×65歳までの月数）です（日本年金機構（繰上げ受給の減額率））。

失業給付の受給期間はどのくらい？

定年退職（会社都合）の場合、最長で約6ヶ月間受給可能です。自己都合退職の場合は3ヶ月の給付制限期間後、最長約6ヶ月間受給できます（厚生労働省（雇用保険の給付期間））。

一度退職したら、再就職は難しい？

60代での再就職は決して簡単ではありませんが、ハローワークの高年齢者向け専門窓口や、シルバー人材センターなどの支援制度があります。2025年の義務化で企業の採用意欲が高まる可能性もあります。

定年退職時に会社からもらえる書類は何？

退職証明書、雇用保険被保険者証、源泉徴収票、健康保険資格喪失証明書などが必要です。これらの書類は、失業給付や年金の手続きに必須です（厚生労働省（退職時に必要な書類一覧））。

64歳11ヶ月退職のメリットはどんな人に向いてる？

再雇用で賃金が大幅に下がる見込みの人、在職老齢年金で年金が減額される人、失業給付で一時的に収入を補いたい人に適しています。年金を繰下げたい人は不向きです。

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Additional sources

mhlw.go.jp, stride-recruit.jp, nenkin.go.jp, kurasim.com, pmac.shigaku.go.jp, mhlw.go.jp, yamada-tools.jp, keisan-navi.jp, tools.ainew.jp

64歳11ヶ月退職のメリットを最大限に活かすには、200万円制度の詳しい解説で詳しく解説されている200万円制度の仕組みを理解することが重要です。